Veja quais são as dúvidas mais frequentes na hora de solicitar um empréstimo
Tem dúvidas a respeito do empréstimo? Sem problemas, a CashMe descomplica. Confira:
A ideia de fazer um
empréstimo ainda assusta muita gente. Contudo, por conta da crise econômica, o
número de inadimplentes e de endividados vem crescendo cada vez mais no país.
Tomar um empréstimo pode ser uma boa saída para quem se encontra nessas
condições ou em muitas outras.
É comum surgirem
dúvidas, uma vez que o brasileiro não tem o hábito de se educar
financeiramente. Pensando nisso, a CashMe fez um apanhado das dúvidas mais
frequentes para mostrar que um empréstimo não significa algo ruim.
Dúvidas de um
empréstimo
Na hora de solicitar um
empréstimo, é preciso fazer um planejamento prévio. Conhecer todas as
modalidades de linha de crédito e seus pormenores é essencial para que não se
torne somente mais uma dívida que irá colocar seu orçamento em risco.
É comum surgirem dúvidas no processo e a seguir estão as mais
comuns. Confira.
● O que é um empréstimo, afinal?
De
forma resumida, um empréstimo bancário é um acordo feito entre uma empresa
bancária ou uma financeira e o consumidor, onde o último pega uma determinada
quantia de dinheiro com a promessa de devolvê-la no futuro, acrescida por taxas
de juros, dentro de um prazo e, muitas vezes, em parcelas pré-definidas. O
acordo da quantia liberada para cada cliente varia de instituição para
instituição, assim como a taxa de juros e algumas exigências na hora de
solicitar o empréstimo.
Para conseguir que o
pedido de empréstimo seja aprovado, a empresa bancária ou financeira faz uma
análise de crédito para garantir que o cliente tem condições de pagar esse
empréstimo. Se aprovado, o dinheiro será liberado na conta-corrente. Existem
diversas opções de linhas de crédito, cada uma com sua peculiaridade e
exigências próprias.
Algumas dessas
modalidades são o empréstimo pessoal, empréstimo consignado, empréstimo com
garantia de imóvel ou veículos, empréstimo para negativado, empréstimo para
cnpj, cheque especial, rotativo do cartão de crédito, entre outros. Atualmente,
as modalidades que possuem taxas de juros mais altas do mercado financeiro são
o empréstimo pelo cheque especial e o rotativo do cartão de crédito.
Em contrapartida, aquelas que possuem mais flexibilidade e
menores taxas de juros são o empréstimo com garantia de imóvel e o empréstimo
consignado. Contudo, o último não pode ser solicitado por qualquer pessoa.
Escolher a modalidade ideal para seu perfil é essencial para que não acabe pagando
mais do que deveria receber.
● Onde pedir um empréstimo?
Um
empréstimo pode ser solicitado em diversos locais como bancos convencionais,
financeiras independentes, lojas ou correspondentes bancários. O banco
tradicional costuma ser o mais procurado por conta do relacionamento com o
gerente e de, geralmente, o consumidor já possuir uma conta no mesmo. Contudo,
as outras opções também podem ser exploradas.
Vem crescendo no Brasil
o número de financeiras independentes e correspondentes bancários. Normalmente,
as taxas envolvidas na operação de empréstimo solicitado em uma das duas opções
costumam ser menores do que aquelas oferecidas nos bancos.
Isso se deve ao fato de
que são, em sua maioria, plataformas digitais que não contam com uma estrutura
física e equipamentos para se manter. Além disso, todo o processo é feito pela
internet, acelerando assim toda a operação e sem que o cliente tenha que sair
de casa.
● Como se dá a liberação do dinheiro do empréstimo?
Após
decidir a modalidade de linha de crédito e o local onde o empréstimo será
solicitado, é preciso enviar os documentos para a empresa bancária ou
financeira, além de preencher seus dados caso a instituição ainda não possua.
Tendo feito isso, o
consumidor deve realizar a solicitação formal junto à financeira escolhida. Em
seguida, o consumidor irá passar pela temida análise de crédito.
A análise de crédito é
o que mais assusta os contratantes, especialmente aqueles que estão com o nome
negativado, ou simplesmente possuem um score
baixo. Quem está com o nome sujo tem o nome listado nos órgãos de proteção
ao crédito, que serão consultados pela financeira na análise de crédito.
Todas as informações
são checadas, tanto as pessoais como o histórico financeiro do solicitante. Se
for considerado um “bom pagador”, existem mais chances do pedido ser aprovado.
Contudo, se estiver com o nome negativado, talvez seja melhor solicitar um empréstimo para
negativados próprio para o caso.
Após a análise de crédito, será emitido um contrato para que o
cliente assine. Depois, a depender do prazo estabelecido pela financeira, o
dinheiro será liberado para o consumidor por meio de sua conta-corrente
especificada no contrato.
● Tem como acelerar o processo de solicitação de empréstimo?
Em
um pedido de empréstimo, o que mais leva tempo no processo de contratação é a
análise de crédito. Assim, caso o consumidor possua alguma urgência em receber
o dinheiro, uma boa saída é partir para uma modalidade que tenha uma
contratação mais simples e rápida ou solicitá-lo por meio de correspondentes
bancárias pela internet.
No entanto, se toda a documentação estiver em ordem e o
solicitante tiver feito um planejamento prévio, isso por si só já irá acelerar
o processo.
● Dá para pedir um empréstimo online?
Um
empréstimo pode ser solicitado pela internet, seja pelo próprio site da empresa
bancária ou pelo aplicativo disponibilizado por ela. Tomando menos tempo do que
o processo convencional, tem o mesmo padrão e exigências do que seria se o
empréstimo fosse pedido pessoalmente, em uma agência física.
A diferença é que o cliente irá preencher suas informações no
site e enviará os documentos ou por email ou por fotos, dependendo do processo
da financeira.
● Qual a taxa de juros de um empréstimo?
A
taxa de juros é bastante popular no mercado financeiro, além de ser temida pela
maior parte da população. Contudo, pode não ser um bicho-de-sete-cabeças se o
consumidor escolher a modalidade de linha de crédito correta para seu perfil e
orçamento.
Cada tipo de empréstimo
possui a sua e pode variar também tanto da empresa bancária ou financeira
escolhida quanto do perfil do cliente. O empréstimo negativado, por exemplo,
possui taxas de juros altíssimas, juntamente com o cheque especial.
Isso se dá pelo fato de
que o primeiro é disponibilizado para alguém que já se encontra em dívidas,
correndo maior risco de não pagar o empréstimo; enquanto no segundo, a sua
facilidade faz com que o consumidor utilize sem nem mesmo perceber.
Todavia, existem aquelas modalidades com taxas mais baixas como
é o caso do empréstimo com garantia de imóvel. Pelo fato de que o próprio
imóvel servirá como uma garantia para a financeira, os juros incididos são
menores, uma vez que essa categoria quase não tem inadimplência.
● Quanto dinheiro dá para pegar com um empréstimo?
Na
maioria das modalidades de empréstimo, o valor do montante liberado depende da
renda do solicitante. Se já for correntista de algum banco, normalmente a
agência já possui um limite pré-aprovado de empréstimo de acordo com o seu
perfil financeiro.
Entretanto, no caso do empréstimo com garantia de imóvel, o
valor a ser liberado pode chegar até a 60% do valor total da propriedade. Se a
garantia for um veículo, a porcentagem muda para 80%. Porém, é sempre bom
lembrar que um empréstimo nunca deve comprometer mais do que 30% da renda
mensal do consumidor, referente aos pagamentos das parcelas e não ao valor
liberado.
● Qual o prazo de pagamento de um empréstimo?
Assim
como o valor liberado como as condições para ser aprovado, cada tipo de
empréstimo possui seu limite de prazo próprio. No empréstimo consignado esse
prazo é determinado tanto pela renda quanto pela idade do solicitante, por
exemplo.
O empréstimo com garantia de imóvel disponibiliza como prazo
máximo para o pagamento do empréstimo um período de até 30 anos. Já no caso do
cheque especial, as instituições financeiras dão um prazo entre 45 e 60 dias
para que seja paga pelo menos a primeira parcela.
● Quem pode solicitar um empréstimo?
Pessoas
com mais de 18 anos e que possuem uma conta-corrente em qualquer empresa
bancária, na teoria, podem solicitar um empréstimo. Contudo, quem está com o
nome negativado não pode realizar um empréstimo de qualquer modalidade ou em
qualquer financeira.
Da mesma forma que,
para solicitar um empréstimo consignado, é preciso ser aposentado ou
pensionista do INSS ou servidor público. Trabalhadores autônomos também
costumam ter dificuldades, uma vez que é preciso comprovar a renda para que o
empréstimo seja aprovado – mas não é impossível.
Assim, é preciso conhecer todas as modalidades de linha de
crédito e saber a finalidade do uso do dinheiro antes de decidir fazê-lo.
● Quais são os documentos necessários para pedir um
empréstimo?
Em
via de regra, as empresas bancárias e financeiras exigem que o consumidor
apresente o CPF, comprovante de renda e comprovante de residência para
solicitar um empréstimo. Porém, pode ser que a financeira peça alguns
documentos a mais.
Para quem está com o
nome negativado, é necessário ter um fiador com CPF regularizado, pois ele
servirá como uma garantia de pagamento. No caso do empréstimo com garantia de
imóvel ou de veículo é preciso apresentar também a documentação do bem colocado
como garantia.
Já para trabalhadores autônomos e empresas, documentos do
negócio serão pedidos, além de existirem outras alternativas para a comprovação
de renda como o próprio extrato bancário.
● É preciso ser correntista para solicitar um empréstimo?
De
acordo com o Banco Central, não existe nenhuma regulamentação exigindo que o
cliente abra uma conta no local em que será solicitado o empréstimo para que
seja concedido. Contudo, algumas instituições possuem essa condição.
Entretanto, é
necessário que o contratante do empréstimo tenha pelo menos uma conta-corrente
em seu nome, independente da instituição em que seja feita. Assim, é possível
ter conta em um banco e solicitar o empréstimo em outro ou em uma financeira
independente, por exemplo.
Vale ressaltar que a conta-corrente precisa ser da mesma titularidade
do empréstimo solicitado, ou seja, não é possível pedir um empréstimo em seu
nome, mas querer que o pagamento seja feito na conta de uma outra pessoa.
● É necessário comparar empréstimos antes de escolher onde
fazer?
Não
é obrigatório, mas é uma boa alternativa antes de solicitar um empréstimo. A
comparação dos valores é indicada principalmente em relação às taxas de juros
cobradas e ao valor final que pagará pelo crédito.
É importante saber que
as taxas de juros não são as únicas a serem cobradas, de modo que pode ser que
o valor final seja mais alto do que o planejado. Outras taxas cobradas são
encargos de manutenção da agência, tarifas e seguro. Esse valor final é chamado
de Custo Efetivo Total (CET).
Um caminho é pedir o CET em diferentes financeiras e comparar
para ver onde o valor ficou menor. Quanto mais alto o custo efetivo total, mais
taxas o cliente estará pagando para ter o crédito.
● É possível pedir um empréstimo com o nome negativado?
Para
quem tem o nome sujo, ainda há esperanças: é possível solicitar um empréstimo
da mesma forma. Porém, nem todas as financeiras e empresas bancárias aceitam
essa condição. Geralmente, as financeiras que fazem os empréstimos para negativados cobram taxas de
juros mais altas do que o normal.
Além disso, existe a opção de empréstimo para negativado ou
empréstimo pessoal com cheque para negativado, onde o consumidor apresenta como
garantia um cheque de um terceiro que esteja com o nome limpo. Essa pessoa será
o fiador do solicitante do empréstimo, tendo também que assinar o contrato.
● Sou automaticamente aprovado em um empréstimo se não
estiver com o nome negativado?
A
reprovação de uma solicitação de empréstimo se dá por diversas maneiras,
podendo ocorrer até mesmo com quem tem as dívidas em dia e o nome limpo.
Se o consumidor possuir
um score baixo, provavelmente terá o
empréstimo negado ou as taxas cobradas serão mais altas. O score funciona com base no comportamento financeiro do consumidor,
de modo que pode ser baixo mesmo se a pessoa não tiver dívidas. A atualização
de alteração desse score ocorre
mensalmente.
Outro motivo pelo qual
o empréstimo pode ter sido negado é ter um histórico financeiro inconstante. Se
atrasar o pagamento das contas de forma constante, pode prejudicar o seu
histórico. A comprovação de renda
inadequada também pode complicar a solicitação do crédito, de modo que é
preciso ficar atento.
A inconsistência ou falta de informações pessoais é mais uma
razão pela qual o crédito pode ser negado, mesmo que tenha o nome limpo. É
preciso que verifique se o endereço, e-mail, telefone ou qualquer outro dado
está atualizado e escrito de maneira correta
● É possível pedir mais de um empréstimo ao mesmo tempo?
Apesar
de não ser o mais indicado, é possível ter mais um empréstimo ao mesmo tempo.
Isso depende da análise de crédito feita pelas empresas bancárias ou
financeiras em que esses empréstimos serão feitos.
Porém, é preciso se atentar: a soma de todos os empréstimos
juntos não pode ultrapassar 30% da sua renda mensal. Quanto mais empréstimos
menos dinheiro sobrará na conta, o que faz com que as chances de o banco ou a
financeira aprovar um novo pedido de crédito diminuam.
● O que acontece se eu não pagar um empréstimo?
No
caso de o consumidor ter um empréstimo e não pagá-lo, receberá uma notificação
do Serasa ou do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC). Essa notificação avisa
que ele terá um prazo para quitar a dívida, caso contrário, terá o nome
negativado.
Ter o nome negativado faz com que surja uma restrição no CPF do
consumidor, possibilitando um novo pedido de empréstimo e a compra e venda de
um imóvel, por exemplo. No entanto, é possível negociar a dívida com a empresa
bancária ou financeira antes que o nome fique sujo.
● É possível antecipar o pagamento das parcelas do
empréstimo?
Após
pedir um empréstimo, o pagamento deve ser feito dentro do prazo estipulado.
Contudo, é possível antecipar o pagamento das parcelas do mesmo. Para isso, é
necessário entrar em contato com a central de atendimento da instituição na
qual solicitou o crédito e então será feito o cálculo de um novo valor.
Algumas empresas bancárias e financeiras oferecem taxas de juros
menores para quem antecipa o pagamento das parcelas de um empréstimo.
● Qual é o melhor momento para se pedir um empréstimo?
A
situação financeira da população brasileira está instável, de modo que muita
gente acaba adquirindo dívidas sem nem ao menos saber. Se esse for o caso,
pedir um empréstimo pode ser uma boa saída. Trocar diversas dívidas mais caras
por uma só mais barata pode fazer com que sua vida financeira entre nos eixos
novamente.
Contudo, esse não é o
único momento para o qual o empréstimo é indicado. Para quem deseja abrir um
novo negócio ou investir em uma empresa já existente, solicitar o crédito
também pode ser uma alternativa. Assim como para comprar um imóvel ou pagar os
estudos em uma faculdade.
Só não deve se esquecer de fazer um planejamento e pesquisar as modalidades de linha de crédito, verificando assim qual mais se encaixa em seu perfil e qual cabe em seu orçamento.